Låna till renovering vid husköp: Så fungerar det
Att köpa hus är en av livets största ekonomiska investeringar – och ofta krävs det renoveringar för att anpassa bostaden efter dina behov eller höja dess framtida värde. Det är vanligt att vilja låna till renovering i samband med ett bostadsköp, men hur går det egentligen till? På denna sida reder vi ut processen, alternativen och vad du bör tänka på innan du utökar ditt bolån för renovering.
Kan man låna till renovering i samband med husköp?
Ja, det är fullt möjligt att låna till renovering när du köper hus – men det sker vanligtvis genom att du utökar ditt bolån direkt i samband med köpet. Banken kan bevilja ett större lånebelopp förutsatt att bostadens värde efter renovering är tillräckligt högt för att motivera den ökade belåningen. Det innebär ofta att banken baserar lånet på ett så kallat framtida marknadsvärde, förutsatt att du kan visa upp en tydlig renoveringsplan och kostnadsberäkning.
Exempel: Så fungerar det i praktiken
Du köper ett hus för 3 000 000 kr och planerar renoveringar för 300 000 kr. Banken gör en bedömning att huset kommer vara värt 3 300 000 kr efter renoveringen. När du ansöker om bolån kan du då försöka få ett lån baserat på det framtida värdet, vilket kan ge dig möjlighet att finansiera både köpet och renoveringen direkt genom bolånet.
Alternativa finansieringslösningar vid renovering
Om banken inte godkänner en bolåneutökning redan vid köpet, finns det andra sätt att finansiera renoveringen. De mest förekommande alternativen är:
- Privatlån: Ett lån utan säkerhet som du snabbt kan få men som ofta har högre ränta än bolån.
- Kreditlina hos banken: Flexibel lösning där du har en beviljad kredit och endast betalar ränta på utnyttjat belopp.
- Renoveringslån via bygg- eller möbelkedjor: Erbjuds ibland av återförsäljare men bör granskas noga p.g.a. höga kostnader.
Vill du läsa mer om bra sparstrategier i hemmet inför eller under en renovering, kan du besöka vår sida om sparande.
Utöka bolånet för renovering: Detta krävs
Att utöka bolånet för renovering i samband med eller efter husköp kräver god planering. Banken gör en individuell kreditbedömning där faktorer som belåningsgrad, inkomst och kreditvärdighet vägs in.
För att lyckas är det ofta en fördel att presentera:
- Kostnadskalkyl: En detaljerad uppskattning av material, arbete och andra kostnader.
- Tidsplan: När beräknas renoveringen börja och vara klar?
- Offerter: Specifika offerter från hantverkare eller byggföretag om du inte gör renoveringen själv.
Banken kan även kräva en ny värdering efter avslutad renovering för att avgöra det faktiska slutvärdet av bostaden – vilket påverkar möjligheten att konvertera hela renoveringskostnaden till bolån i efterhand.
Vad påverkar om banken godkänner renoveringslån via bolån?
Alla banker har sina egna bedömningskriterier, men generellt sett tittar långivaren på:
- Belåningsgrad: Hur mycket du redan lånar i förhållande till bostadens värde.
- Din återbetalningsförmåga: Din inkomst, anställningsform och övriga skulder.
- Typ av renovering: Om det är underhåll, standardhöjande eller värdeökande renoveringar.
Särskilt värdehöjande renoveringar – såsom kök, badrum eller energiförbättringar – kan vara positivt för bankens bedömning eftersom det ökar bostadens marknadsvärde.
Vanliga misstag vid lån till renovering
Det är lätt att underskatta kostnaderna vid en renovering. Här är några vanliga misstag att undvika:
- Överskattning av bostadens slutvärde: Om renoveringen inte påverkar värdet i önskad grad kan det resultera i högre belåningsgrad än tillåtet.
- Ofullständig planering: Avsaknad av dokumentation och kalkyler kan leda till att banken avslår lån.
- Förhastade beslut: Att välja dåliga finansieringsalternativ som privatlån med hög ränta om bolånsutökning funnits som alternativ.
Vanliga frågor om lån till renovering
Kan jag ta ett större bolån redan när jag köper huset för att täcka renoveringskostnaden?
Ja, det är möjligt om banken godkänner det. Du behöver då visa att bostadens värde kommer att öka i motsvarande grad genom renoveringen, samt lämna in kostnadskalkyler.
Vad händer om jag inte får låna till renoveringen via bolånet?
Du kan undersöka möjligheten att ta ett privatlån eller ett separat renoveringslån, men det kan bli dyrare. Det är viktigt att jämföra alternativen noggrant och ta hjälp vid behov.
Behöver jag betala nya pantbrev om jag utökar mitt bolån?
Ja, om du lånar mer än det belopp som redan är täckt av registrerade pantbrev, behöver du ansöka om nya pantbrev. Det kostar 2 % av det nya beloppet som tas ut, plus en avgift till Lantmäteriet. Läs mer på vår sida om pantbrev.
Får jag dra av räntan för renoveringslån i deklarationen?
Ja, ränta på lån – även privatlån eller utökat bolån – är avdragsgill i deklarationen med 30 % upp till en viss gräns. Skatteavdraget sker automatiskt om du anger rätt uppgifter till långivaren.
När är det bäst att låna till renovering – före eller efter köpet?
Det bästa är oftast att ha finansieringen på plats redan vid köpet, särskilt om renoveringen är nödvändig för att kunna bo i huset. Detta ger dig dessutom bättre möjligheter att låna till lägre ränta via bolånet.
