Vad är referensränta?
Referensräntan är en officiell ränta som fastställs av Sveriges Riksbank två gånger per år och fungerar som en vägledande ränta i olika ekonomiska sammanhang. Det är inte en ränta som påverkar bolån eller sparräntor direkt, men den får ändå stor betydelse inom ekonomiska avtal, särskilt när det gäller juridiska och finansiella beräkningar.
Referensräntan används exempelvis som grund för att räkna ut dröjsmålsränta och i vissa fall för att bestämma räntesatser vid olika rättsliga tvister. Enligt Riksbankens definition är referensräntan avsedd att ge en objektiv grund för beräkningar i rättsliga och finansiella sammanhang där ingen annan ränta avtalats.
Hur fastställs referensräntan?
Riksbanken beslutar om referensräntan två gånger per år – den 1 januari och den 1 juli. Räntan sätts utifrån genomsnittet av Riksbankens reporänta under de sex månaderna som föregår beslutsdatumet. Systemet gör att referensräntan följer det generella ränteläget i ekonomin, men med viss fördröjning.
Exempel: Om reporäntan i snitt varit 3 procent under första halvåret, fastställs referensräntan per 1 juli till samma nivå, avrundat till närmast hela eller halva procent.
Referensränta idag
Referensräntan förändras alltså endast två gånger per år. För att ta reda på referensränta idag behöver du kontrollera det aktuella beslutet från Riksbanken. Från och med 1 januari 2024 ligger referensräntan på 4,0 %, vilket är en av de högsta nivåerna på över ett decennium.
Historiskt har referensräntan under många år varit mycket låg, till och med 0 % eller negativ i vissa perioder, vilket återspeglade det låga ränteläget i hela ekonomin. De senaste årens inflationsutveckling har dock fått Riksbanken att höja räntan, vilket också påverkar referensräntan.
Referensränta och dröjsmålsränta
En av de vanligaste tillämpningarna för referensräntan är som grund för att räkna ut dröjsmålsränta. Om en skuld inte betalas i tid får borgenären (den som ska ha betalt) rätt att ta ut dröjsmålsränta från gäldenären (den som ska betala).
Enligt räntelagen (1975:635) beräknas dröjsmålsräntan som:
Referensräntan + 8 procentenheter
Det innebär att om referensräntan är 4,0 %, blir dröjsmålsräntan 12,0 %. Denna ränta gäller om inget annat avtalats i exempelvis ett skuldebrev eller köpeavtal. Regeln är särskilt viktig vid konsumentfordringar, fakturor och hyresskulder.
När används referensräntan i privat ekonomi?
Även om referensräntan i första hand används inom rättsliga och avtalsmässiga sammanhang, kan den få betydelse i privat ekonomi i följande fall:
- Vid försenad hyresinbetalning: Hyresvärden kan kräva dröjsmålsränta enligt räntelagen.
- Vid privat lån utan bestämd ränta: Om två privatpersoner har ett muntligt eller enkelt skriftligt lån utan angiven ränta kan referensräntan användas vid en eventuell tvist.
- Vid återbetalning från företag: Om en konsument får tillbaka pengar med fördröjning kan företaget bli skyldigt betala ränta enligt lagen.
Referensränta historik
Riksbankens historiska referensräntor visar hur ränteläget förändrats över tid. Under finanskrisen 2008 sjönk reporäntan snabbt, vilket gjorde att också referensräntan sjönk till 0,5 % och höll sig där i flera år. Mellan 2015 och 2021 låg referensräntan helt stilla på 0 %, vilket var en följd av den expansiva penningpolitiken.
Efter höjningen 2022 och återkommande höjningar från Riksbanken har referensräntan stigit markant. Detta speglar en generell åtstramning av penningpolitiken för att hantera den höga inflationen i Sverige och globalt.
Vanliga frågor om referensräntan
Hur skiljer sig referensräntan från reporäntan?
Reporäntan är Riksbankens styrränta som påverkar marknadsräntor såsom boräntor. Referensräntan är däremot en administrativ ränta som används i juridiska sammanhang och som endast justeras två gånger per år. Referensräntan beräknas utifrån ett genomsnitt av reporäntan.
Kan referensräntan bli negativ?
Ja, det har hänt. Mellan januari 2017 och juli 2022 var referensräntan 0 %, trots att reporäntan var negativ under delar av perioden. Eftersom referensräntan avrundas till närmaste halva procent, kan den stanna kvar på noll även om reporäntan är svagt negativ.
Påverkar referensräntan mina bolåneräntor?
Nej, referensräntan används inte för att bestämma bolåneräntor. För det är det reporäntan och marknadsläget som styr i första hand. Du kan läsa mer om bolåneräntor i vår guide: Bolån – Allt du behöver veta.
Hur vet jag vilken referensränta som gäller just nu?
Den aktuella referensräntan publiceras på Riksbankens webbplats två gånger om året.
Kan jag själv avtala om annan ränta än referensräntan?
Ja, det går att avtala bort referensräntan om båda parter är överens och det finns ett tydligt avtal som reglerar vilken räntesats som gäller vid dröjsmål eller förfall.
